Lorsque vous souscrivez à une assurance vie, certains établissements peuvent vous facturer des frais. Il en existe plusieurs types. Examinez bien votre contrat pour être sûr de prendre en compte tous les frais. Pour rappel, Clarity Vie ne comporte notamment aucun frais de souscription.
Les frais d’entrée, de souscription ou d’adhésion représentent généralement via les réseaux traditionnels entre 2 et 5 % du montant de l’investissement. Si vous investissez 5 000 € au départ et que les frais d’entrée équivalent à 5 %, l’établissement assureur percevra alors 250 €, et le capital investi se montera à 4 750 €. Il est donc primordial soit de négocier avec votre interlocuteur soit de vous tourner vers une solution sans frais.
De la même façon, ces établissement percevront aussi des frais sur vos versements et primes ultérieurs. Ils peuvent représenter 0 à 5 % des primes. Le montant est à négocier avec l’établissement qui les perçoit. Certains assureurs proposent des frais sur versement dégressifs en fonction du montant investi et de la durée du contrat. Votre contrat Clarity Vie ne comporte aucun frais sur les versements et primes que vous pourriez effectuer durant la durée de votre épargne.
Vous devez également verser des frais de gestion une fois par an pendant toute la durée du contrat. S’ils peuvent d’abord paraître insignifiants comparés aux frais d’entrée, sur la durée, ils représentent un vrai manque à gagner, vous devez donc les examiner avec précaution et calculer à combien ils vous reviendront sur plusieurs années.
0,5% de frais de gestion sur les unités de comptes (OPCVM). Les frais les plus bas du marché. Vous les trouverez dans votre contrat … Clarity Vie.
Enfin, dans le cadre d’un contrat multi-supports, vous devez tenir compte des frais d’arbitrage, qui seront prélevés dès que vous voudrez effectuer un changement dans la répartition des différents supports. Ils varient de 0 à 1 % des sommes concernées. Certains contrats proposent des arbitrages gratuits mais leur nombre est souvent limité à 3 ou 4 par an. Attention de vérifier cette information.
Là encore Clarity Vie innove avec des arbitrages en ligne gratuits et illimités.
Votre contrat d’assurance vie arrive à échéance ? Vous avez trois options : le proroger, récupérer votre capital ou transformer votre capital en rente viagère. Attention : cette décision est, dans la plupart des cas, irrévocable.
Proroger son contrat sans le modifier
Si le rendement que procure le contrat est intéressant, c’est la solution idéale. Non seulement cela vous évite d’en ouvrir un autre mais aussi de perdre des avantages fiscaux. Toutefois, vous pouvez également effectuer un rachat partiel, jusqu’à épuisement des fonds disponibles. Cette solution vous permettra de faire fructifier les sommes dont vous n’avez pas besoin. À noter : la part rachetée sera alors transmise à vos bénéficiaires sans être soumise aux droits de succession.
Récupérer son capital et les produits capitalisés
C’est l’option la plus répandue… Vous récupérez la totalité ou une partie de l’épargne constituée, en une seule fois. Vous devrez juste décider si vos plus-values seront soumises à l’impôt sur le revenu ou au prélèvement libératoire forfaitaire.
Transformer son capital en rente viagère
Cette solution permet de se constituer un complément de revenu jusqu’à la fin de sa vie. La rente viagère est versée à intervalles réguliers jusqu’à votre décès. Vous pourrez, par exemple, la recevoir tous les ans, tous les semestres ou tous les mois, en fonction de ce que vous aurez choisi avec votre assureur. Attention : la sortie en rente viagère est fiscalisée à hauteur de 70 % si vous êtes âgé de moins de 50 ans et de 30 % si vous avez plus de 69 ans.
Une assurance vie ne concerne pas seulement la personne qui y souscrit : plusieurs acteurs sont touchés par la décision de signer un contrat de ce type.
Le souscripteur est la personne qui demande le contrat d’assurance vie. Attention : certaines personnes ne peuvent pas souscrire un contrat d’assurance vie sans autorisation. C’est par exemple le cas pour les mineurs ou pour les majeurs protégés, qui doivent être accompagnés pour accomplir les démarches. Dans ce cas, le tuteur est lui aussi concerné par le contrat.
Le deuxième acteur du contrat est l’assuré. C’est sur lui que repose l’assurance vie : à son décès, les prestations seront versées aux bénéficiaires.
Il peut y avoir un seul ou plusieurs bénéficiaires. Ils sont choisis par le souscripteur, ainsi que la répartition des prestations entre eux. Les bénéficiaires de premier rang percevront les prestations en cas de décès de l’assuré. S’ils décèdent avant lui, alors les prestations iront aux bénéficiaires de second rang et ainsi de suite.
En règle générale, le souscripteur et l’assuré ne sont qu’une seule et même personne, mais ce n’est pas une obligation : un individu peut très bien souscrire une assurance vie au nom d’un autre.
Enfin, l’assureur est la personne morale auprès de qui est souscrit le contrat. C’est lui qui versera les prestations prévues si le risque pour lequel l’assurance a été prise se produit. C’est aussi lui qui encaisse et gère les sommes que vous placez dans votre contrat d’assurance vie. Pour votre contrat Clarity Vie, c’est la société Axeria Vie
Il existe des situations dans lesquelles vous pouvez bénéficier d’une réduction d’impôts lors de la souscription d’un contrat d’assurance vie. Notamment si vous souscrivez un contrat d’assurance vie au profit d’une personne handicapée. Attention : cette réduction s’applique seulement aux contrats « rente-survie » et « épargne-handicap ».
Le contrat « rente-survie »
Il garantit le versement, en cas de décès, d’un capital à une personne dite invalide, qui ne peut subvenir seule à ses besoins et qui ne peut travailler « dans des conditions normales de rentabilité ». Cette personne peut être un enfant handicapé, un parent de ligne directe ou collatérale jusqu’au 3e degré de l’assuré (frère, sœur, nièce, neveu, oncle, tante…) ou toute autre personne à charge.
Le contrat « épargne-handicap »
Il prévoit le versement d’un capital ou d’une rente viagère à l’assuré atteint d’une infirmité au moment de la signature du contrat. Ici aussi, cette invalidité doit l’empêcher de se livrer à une activité professionnelle « dans des conditions normales de rentabilité ». Attention : le contrat doit être conclut pour six ans minimum, sous peine de rendre la déduction fiscale à l’administration fiscale.
Le montant de la réduction d’impôt
Pour ces deux contrats, le montant de la défiscalisation s’élève à 25 % de la totalité des versements. La cotisation retenue est toutefois plafonnée à 1525 € par an et par année fiscale, plus 300 € par enfant à charge (ou de 150 € par enfant si la garde est alternée). Soit une réduction d’impôts maximale de 381,25 €, plus 75 € par enfant à charge.
Les Organismes de placement collectif en valeurs mobilières (OPCVM) sont des sociétés qui s’occupent de rassembler les fonds des assurés pour les investir sur les marchés.
Les OPCVM sont classés en fonction de leur structure juridique (fonds commun de placement d’entreprise, fonds commun de placement dans l’innovation…) et en fonction de l’orientation de leurs investissements (actions, obligations, monétaires…).
L’avantage pour un particulier de faire appel à un OPCVM pour gérer son épargne ? Il est double : tout d’abord, vous n’avez qu’à choisir à qui confier cette gestion et n’avez pas à vous soucier de suivre vous-même l’actualité des marchés. En délégant cette mission à des professionnels, vous vous simplifiez la tâche. De plus, puisque la gestion des OPCVM est confiée à des entreprises financières spécialisées, ces organismes peuvent investir sur des marchés difficiles d’accès pour les particuliers, par exemple en Chine ou au Moyen-Orient et dans des secteurs spécifiques, tels que la santé, la technologie, ou encore l’énergie.
En tant qu’assuré, vous n’êtes pas obligé de choisir un unique type d’investissement. Vous avez la possibilité de confier vos fonds à un OPCVM faisant de la gestion diversifiée et choisir la répartition qui vous convient en fonction des risques de l’investissement. Cette répartition n’est pas figée : elle peut être modifiée à tout moment pendant la durée du contrat. Vous pouvez par ailleurs n’investir qu’une partie de l’épargne dans un OPCVM.
Clarity Capital a séléctionné une liste d’OPCVM éligible au contrat d’assurance vie Clarity Vie
Il existe dans certaines circonstances des contraintes juridiques pour souscrire à une assurance vie : les majeurs protégés et les mineurs doivent, dans certains cas, être assistés pour que le contrat soit valable.
Les mineurs (entre 12 et 18 ans) ont le droit de souscrire un contrat d’assurance vie à leur nom, à condition d’avoir l’autorisation de leurs tuteurs. Lorsque les deux parents sont vivants et exercent ensemble leur autorité parentale, même en cas de divorce, alors leurs deux signatures sont requises pour valider le contrat. Si vous souhaitez souscrire un contrat au nom de votre enfant et qu’il est âgé de moins de 12 ans, seul la signature des parents est alors exigible.
Si un seul des deux parents est le responsable légal du mineur, par exemple en cas de décès ou d’annulation de l’autorité parentale du second parent, alors le responsable légal doit signer le contrat. Dans ce cas, l’autorisation du juge des Tutelles est obligatoire.
Si aucun des deux parents n’exerce son autorité parentale, c’est le tuteur du mineur qui doit signer le contrat. Là encore, il lui faudra l’autorisation du juge des Tutelles.
Puisqu’un mineur ne dispose pas légalement de son patrimoine et ne peut donc pas établir de testament, en cas de décès, ce sont ses héritiers qui percevront les prestations. La clause bénéficiaire doit impérativement être rédigée de la façon suivante : « les héritiers légaux du souscripteur assuré ».
Les majeurs protégés
Sous sauvegarde de justice, le majeur protégé est considéré comme capable, il est donc le seul responsable de son contrat d’assurance vie et seule sa signature est obligatoire. Toutefois, le contrat pourra être annulé ou modifié a posteriori s’il est prouvé que le souscripteur a été lésé.
En cas de curatelle, le majeur protégé a besoin de l’assistance de son curateur, mais il ne doit pas être représenté par lui. Le contrat doit être co-signé par le souscripteur et le curateur.
Si le majeur est sous tutelle, c’est au tuteur de souscrire l’assurance vie en son nom, avec l’autorisation du juge des Tutelles. Seul le tuteur devra signer le contrat.
“Clarity Vie, sans doute votre meilleur contrat d’assurance vie”
Le fonds euro est un support de placement sécuritaire pour qui souscrit un contrat d’assurance vie. Comment cela fonctionne-t-il ?
En signant un contrat d’assurance vie, le souscripteur peut choisir de placer l’argent sur un fonds en euros. C’est à l’assureur que revient la tâche de le gérer et de choisir comment l’investir. Le souscripteur peut à tout moment récupérer son capital et les bénéfices éventuels.
La sécurité avant tout
Puisque les fonds en euros sont principalement investis dans des obligations et non dans des actions, leur capital est garanti. Les souscripteurs sont ainsi sûrs de ne pas perdre leur investissement de départ.
Ce fonctionnement présente toutefois un inconvénient : les taux de rendement des obligations étant en baisse constante depuis quelques années, ceux du fonds en euros diminuent eux aussi. La formule est donc de moins en moins rentable. En 2008, le rendement des fonds euro a atteint les 4 % en moyenne. Seul le fonds euros de Axeria Vie disponible dans le contrat d’assurance vie Clarity Vie a réussi à optimiser ses performances en livrant 5;25% en 2008 et 5,01% en 2009.
Le fonds euros diversifié
Avec le fonds euros diversifié, une partie de l’investissement est placée de façon classique dans des obligations, ce qui permet au souscripteur de récupérer son capital de départ quoi qu’il arrive. L’autre partie est placée dans des supports plus risqués mais plus rentables, comme des actions d’OPCVM (Organisme de Placement Collectif en Valeurs Mobilières).
“Clarity Vie, sans doute votre meilleur contrat d’assurance vie”
Lors de la souscription de votre contrat d’assurance vie, il vous faut déterminer qui percevra les prestations en cas de décès. Attention : la désignation du bénéficiaire est primordiale.
Il est important de rendre l’identité du bénéficiaire aussi claire que possible en donnant son nom complet, mais aussi par exemple sa date et son lieu de naissance, ainsi que sa qualité (conjoint, enfant, héritiers…). Si le bénéficiaire est votre conjoint, il faut redoubler de prudence, puisque cette qualité n’est pas immuable : en cas de divorce et de remariage, l’assureur ne doit pas avoir de doute sur l’identité de la personne qui recevra les prestations.
Les rangs
Il est recommandé de désigner des bénéficiaires de plusieurs rangs. Les bénéficiaires de premier rang recevront les prestations du souscripteur à son décès, mais s’ils décèdent avant lui, alors les prestations iront aux bénéficiaires de second rang, et non aux héritiers des bénéficiaires de premier rang.
Par ailleurs, il est préférable de toujours spécifier la répartition : lorsqu’il existe plusieurs bénéficiaires pour chaque rang, l’assuré doit préciser quel pourcentage des prestations recevra chacun. En cas de décès de l’un des bénéficiaires, sa part est répartie également entre les autres bénéficiaires de même rang.
La révocation
Si le bénéficiaire a accepté le contrat, le souscripteur ne peut le révoquer que dans certains cas : tentative de meurtre, arrivée d’enfants, ingratitude, mise sous tutelle ou curatelle du souscripteur et enfin changement au profit du conjoint. Si en revanche le bénéficiaire n’était pas au courant du contrat, par exemple s’il était désigné par testament, alors le souscripteur peut y apporter des modifications jusqu’à l’échéance.
“Clarity Vie, sans doute votre meilleur contrat d’assurance vie”
Forcément il arrive que l’occasion se présente d’avoir à appliquer la clause bénéficiaire tel qu’elle sera spécifiée dans un contrat d’assurance vie. Il sera légitime alors que les personnes désignées se posent la question du délai nécessaire au versement du capital du contrat concernée. Le délai de versement des sommes figurant sur un contrat d’assurance-vie a été fixé par la loi du 17 décembre 2007. Le capital devra être versé dans les 30 jours (un mois) qui suit la réception des pièces justificatives par l’assureur. Au-delà de ce délai , les sommes dues seront revalorisées à 1,5 fois le taux d’intérêt légal pendant les deux premiers mois, puis à deux fois ce taux.
“Clarity Vie, sans doute votre meilleur contrat d’assurance vie”
Voilà c’est fait. Merci pour vos voeux de bonheur et traditionnelles félicitations aux parents. C’est aujourd’hui en effet que nous mettions au monde (en ligne) notre premier contrat d’assurance vie. Nous avons le plaisir de vous présenter Clarity Vie (http://www.clarity-vie.fr).
Au menu pour le lancement :
- souscription 100% en ligne de votre contrat
- 0,5% de frais de gestion sur les supports financiers
- 0% de frais à l’entrée et pour les dépôts suivants
- 0% de frais lors des retraits ou à la sortie
- Tous les arbitrages en ligne sont gratuits
- et le fonds euros le plus performant du marché en 2009 : 5,01% nets (Axeria Vie)
Après des mois de préparation et d’une collaboration soutenue avec l’équipe de Daniel Collignon chez Axeria Vie nous étions à la fois soulagés et anxieux de pouvoir lui faire faire ses premiers pas. Et bien c’est avec une certaine satisfaction, non dissimulée, que nous avons passé cette première journée.
Nous avions, pour l’occasion, habillé nos amis de chez zonebourse.com d’une magnifique livrée verte aux couleurs de notre meilleure offre de taux nets garantis sur le fonds euros en 2010. Nous reviendrons ici très prochainement sur les éléments économiques spécifiques et différenciant de notre contrat d’assurance vie. Ce qui nous préoccupait surtout concernait l’accueil qui serait fait à notre assistance en temps réel caractérisée par la barre rouge en bas de l’écran invitant à poser une question. Le caractère innovant de la solution pouvait aussi être déroutant.
Et bien c’est un vrai succès et vous avez été très nombreux à nous dire que cela a facilité les échanges et que souvent vous n’auriez pas appelé pour poser les questions qui du coup étaient réglées facilement, dans le contexte et sans que cela ne dure des heures. N’hésitez pas d’ailleurs à laisser vos commentaires sur ce point. Nous seront très attentifs à faire évoluer la qualité de nos réponses au fil des jours.
“Clarity Vie, sans doute votre meilleur contrat d’assurance vie”
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